保育士が貯金を始めるなら｜残った分ではなく先に分ける
貯金が続かない人向けに、先取り、固定費、特別費を使って家計をシンプルにする方法を紹介します。
月末に余ったら貯金しよう、と思っていると意外と余りません。金額が小さくても、給料日に先に分けてしまう方が仕組みにできます。
最初の金額は小さくていい
毎月3万円が苦しいなら1万円でも構いません。途中で崩して続かなくなるより、「この金額なら触らずに置ける」というラインから始めた方が残ります。
年に数回の出費は貯金と分ける
旅行、家電、冠婚葬祭、税金など、毎月ではない支出を全部「想定外」にすると貯金を崩しやすくなります。年間で使いそうな額を別に置いておくと管理しやすいです。
節約だけで苦しいなら収入側も見る
固定費を見直しても余裕が出ない場合、削れる金額には限界があります。昇給、手当、条件の良い園への転職など、収入を上げる方向も同時に見た方が現実的です。
年間の特別費を月の予算に入れる計算例
帰省3万円、家電の買い替え準備2万4,000円、贈り物1万2,000円を年の予定とすると、合計6万6,000円です。12で割ると月5,500円になります。架空の家計です。
貯金できると思っていた月1万円のうち5,500円を特別費へ分けると、長期的に残す分は4,500円です。特別費を使ったときに貯金が失敗したと感じずに済むよう、目的別に記録します。
選ぶ前の確認項目
- 生活防衛用のお金を分ける
- 急な退職、病気やけが、家電の故障などに備えるお金と、旅行や買い物のためのお金は別に考えます。使う目的が違うため、同じ口座に置くと残高だけ見て使ってしまいやすくなります。
- 毎月の最低貯金額を現実的に決める
- 高すぎる目標は数か月で崩れやすいため、通常月でも続けられる額を先取りします。賞与月に追加する形なら、毎月の生活を圧迫しにくくなります。
- 固定費を先に見る
- 家賃、通信費、保険、車、サブスクなどは一度見直すと効果が続きます。食費を毎日数十円削る前に、毎月自動で出ていく大きな支出が今の生活に必要かを確認します。
- 特別費を月割りする
- 美容院、旅行、帰省、プレゼント、年払いの保険など、毎月ではない支出も一年では発生します。年間予定をざっくり合計して十二で割ると、急な赤字として感じにくくなります。
- 貯金口座を生活口座と分ける
- 給与が入る口座に貯金を残すと、使ってよい残高と区別しにくくなります。自動振替が使えるなら、給料日の直後に別口座へ移す方法が簡単です。
- 投資と現金の役割を混ぜない
- 近いうちに使う予定のお金まで値動きのある商品に入れると、必要な時期に価格が下がっている可能性があります。短期で使うお金と長期で使わないお金は分けて考えます。
進め方
- 給料日の自動振替を一つ設定する
最初は大きな金額でなくて構いません。自分で毎月操作しなくても貯まる状態を先に作ると、忙しい月も仕組みが続きます。
- 直近3か月の支出を大分類だけ見る
食費、住居、通信、趣味など十項目程度で十分です。細かなレシートより、どの箱が大きいかを知ることを優先します。
- 年に数回の支出を書き出す
誕生日、旅行、帰省、税金、更新料などをカレンダーに置きます。予定が分かれば、その月だけ急に節約する必要が減ります。
- 貯金の目的ごとに名前を付ける
生活防衛、引っ越し、旅行など目的を分けます。銀行口座を何個も作らなくても、メモや家計アプリで内訳を管理するだけでも構いません。
- 月末ではなく月初に振り返る
先月を責めるためではなく、今月の予定に合わせて使える額を決めます。行事や連休がある月は最初から少し余裕を持たせます。
確認に使える質問
- 何のためにいくら必要ですか
- 金額だけの目標ではなく、使う目的と時期をセットにします。期限が遠い目標と近い目標を分けると配分しやすくなります。
- 毎月必ず出ていく支出はいくらですか
- 家賃や通信費など、生活を始めた時点で確定している金額を把握します。手取りから先に引くと自由に使える範囲が見えます。
- 疲れた日に増えやすい支出は何ですか
- コンビニ、デリバリー、タクシーなど、自分が忙しいときに使いやすいものを把握します。ゼロにするより予算化した方が続きます。
- 一年以内に大きな予定はありますか
- 引っ越し、結婚式、旅行、転職などがある場合は、通常の貯金とは別に必要額を考えます。
- 貯金が崩れた月の理由は何でしたか
- 浪費と決めつけず、予算に入れていなかった必要支出か、衝動的な支出かを分けます。次回の対策が変わります。
避けたい行き違い
- 毎月同じ生活費で過ごせると思う
- 行事や季節、交際予定で支出は変わります。変動を失敗扱いせず、年間でならす考え方を持つ方が現実的です。
- 食費だけを極端に削る
- 食事を我慢しすぎると、疲れた日に反動が出ることがあります。固定費や使っていないサービスなど、生活満足度を下げにくい支出から見ます。
- 賞与を最初から全額使う予定にする
- 賞与額は変動する可能性があります。確定前に大きな買い物を組まず、受け取ってから配分する方が安全です。
- 貯金額が少ない月を失敗にする
- 急な出費があっても、仕組みを止めなければ長期では積み上がります。ゼロか百かで考えず、翌月に戻せる設計にします。